Prêt immobilier avec travaux ou prêt personnel : que choisir ?

Financer des travaux peut se faire de deux manières principales : soit en intégrant le budget dans un prêt immobilier avec travaux, soit en souscrivant un prêt personnel ou prêt travaux séparé.Ces deux options répondent à des logiques différentes : la première s’inscrit dans une démarche patrimoniale à long terme, tandis que la seconde est adaptée aux petites rénovations immédiates.Le choix dépend du type de travaux, du montant à financer, de la valeur du bien et de la stratégie globale de valorisation.

Chez Lemon Properties, nous structurons ces financements avec des partenaires bancaires en France, à Monaco, en Belgique et au Luxembourg, afin d’optimiser chaque projet immobilier, qu’il s’agisse d’un achat, d’une rénovation ou d’un investissement locatif.

Les grandes différences entre les deux types de prêts

Critère	Prêt immobilier avec travaux	Prêt personnel (ou prêt travaux)
Objet du financement	Achat + rénovation d’un bien immobilier	Travaux seuls sur bien déjà détenu
Montant possible	Jusqu’à 100 % du projet (achat + travaux)	Généralement entre 3 000 € et 75 000 €
Durée maximale	Jusqu’à 25 ans	Environ 10 ans
Taux moyen en 2025	Entre 3,5 % et 4,2 %	Entre 5 % et 8 %
Garanties exigées	Hypothèque ou caution	Aucune, prêt non garanti
Souplesse	Déblocage progressif selon l’avancement du chantier	Versement unique, sans justificatif obligatoire
Avantage clé	Intégration du projet global et taux plus bas	Rapidité et simplicité d’obtention
Inconvénient principal	Dossier plus lourd et frais de garantie	Taux plus élevé et durée limitée

Quand choisir le prêt immobilier avec travaux

Le prêt immobilier avec travaux s’adresse à ceux qui achètent un bien à rénover ou qui souhaitent engager des rénovations majeures sur un bien existant (extension, isolation, restructuration complète, etc.).

Il permet :

• de bénéficier du taux immobilier, nettement inférieur à celui d’un prêt conso ;

• d’amortir les travaux sur une longue durée, allégeant les mensualités ;

• d’augmenter la valeur patrimoniale du bien ;

• et d’intégrer les travaux dans le plan de financement global de l’achat.

Cette approche s’impose pour toute rénovation lourde ou visant une performance énergétique.Tu peux consulter Prêt immobilier avec travaux : acheter et rénover en une seule opération pour comprendre la structure complète de ce type de crédit.

Quand préférer le prêt personnel ou prêt travaux

Le prêt personnel travaux est plus rapide, sans garantie, et parfaitement adapté aux rénovations ponctuelles : peinture, cuisine, menuiseries, ou mise à niveau de confort.

Il offre :

• une souplesse d’utilisation, sans obligation de présenter des devis ;

• un délai de mise à disposition rapide, souvent sous 48 h à 10 jours ;

• une gestion simplifiée, sans hypothèque ni notaire.

Mais son taux est plus élevé et sa durée limitée : il ne convient pas pour financer un projet de rénovation lourde ou énergétique à fort coût.

Exemple concret : même projet, deux montages différents

Données du projet	Prêt immobilier avec travaux	Prêt personnel
Nature du projet	Achat + rénovation d’un appartement à Nice	Travaux de modernisation cuisine/salle de bains
Montant total	250 000 € dont 50 000 € de travaux	20 000 €
Durée	20 ans	7 ans
Taux moyen 2025	3,8 %	6,5 %
Mensualité estimée	1 500 €	295 €
Gain patrimonial	+15 % valeur après travaux	+5 % confort et attractivité locative

La première option sert une stratégie patrimoniale : achat, rénovation et valorisation du bien. La seconde répond à un besoin de confort immédiat sans engagement lourd.

Conseils pour choisir entre les deux

• Évaluez la nature des travaux : s’ils touchent la structure, les installations ou la performance énergétique, le prêt immobilier est préférable.

• Calculez la valorisation attendue : si les travaux augmentent nettement la valeur du bien, ils doivent être intégrés dans le financement patrimonial.

• Comparez les taux sur la même durée : à capital égal, la différence de coût entre un prêt immo et un prêt conso peut dépasser 10 000 € sur 10 ans.

• Anticipez la fiscalité : dans certains cas (investissement locatif), les intérêts du prêt immobilier sont déductibles, contrairement à un prêt personnel.

• Demandez conseil : Lemon Properties peut vous orienter vers la solution la plus adaptée selon votre profil et vos projets à Nice et sur la Côte d’Azur.

FAQ – Prêt immobilier avec travaux ou prêt personnel

Le prêt personnel est-il plus rapide à obtenir ?

Oui, il est plus simple et rapide, sans garantie. Mais son taux est plus élevé et sa durée plus courte.

Peut-on transformer un prêt personnel en prêt immobilier ?

Non, ce sont deux natures de crédit distinctes ; il faut restructurer le financement si le projet évolue vers de la rénovation lourde.

Quel type de prêt pour financer des travaux énergétiques ?

Le prêt immobilier avec travaux est plus adapté, car il permet d’intégrer les aides (comme MaPrimeRénov’) et d’amortir les dépenses sur une longue durée.

Peut-on cumuler les deux ?

Oui, dans certains cas : prêt immobilier pour le gros œuvre, prêt personnel pour les finitions. L’important est de conserver un équilibre budgétaire cohérent.

Conclusion

Le choix entre prêt immobilier avec travaux et prêt personnel dépend du montant, de la nature des travaux et de la stratégie patrimoniale globale.Pour un projet structurant ou une rénovation à fort potentiel de valorisation, le prêt immobilier reste la meilleure option ; pour des travaux ponctuels, le prêt personnel reste souple et rapide.

Lemon Properties vous accompagne pour articuler financement, rénovation et valorisation, en lien avec ses partenaires bancaires internationaux. Découvrez notre approche complète sur la gestion de patrimoine immobilier.